国家金融监督管理总局前不久印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，“鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度”“探索开展线上开立和激活信用卡业务”。作为连接消费需求与金融服务的便捷支付工具证券配资炒股开户网站，信用卡是拉动居民消费的“加速器”，也是完善现代金融服务体系的“稳定器”。
作为消费金融的重要载体，我国信用卡市场在不断规范的过程中，实现了从高速发展向高质量发展的阶段性跨越，逐渐进入存量竞争阶段。截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，增速较前期有所放缓，但总量依然庞大，说明信用卡已成为我国消费者日常支付的重要工具之一。在金融科技助推下，信用卡业务模式也在迭代升级。大数据、人工智能等新技术驱动下的移动支付、在线办卡、智能风控等，大大提升了用户的用卡体验。发卡机构可以更加精准地识别客户需求，不断推出针对不同消费群体的个性化、差异化信用卡创新服务，满足不同用户群体需求，进一步增强用户的金融服务获得感。
随着市场逐步进入存量竞争阶段，信用卡业务的结构性矛盾日益凸显。从市场表现看，2024年末存量信用卡较上年减少近4000万张，且信用卡授信使用率出现持续下滑，表明市场用卡需求减弱，用户活跃度下降。从经营质效看，市场竞争日益激烈，一些银行特别是中小银行利差进一步收窄，利润空间遭到挤压。从风险防控看，发卡银行争夺市场份额导致信用卡逾期风险逐渐凸显，影响了银行资产质量，也在一定程度上增加了金融市场的不稳定性。
信用卡业务一头连着民生消费升级，一头连着金融体系稳定，其高质量发展需以“扩覆盖、强创新、防风险、优服务”为主线，加快从规模竞争向价值竞争转型，以更好地服务全方位扩大国内需求的经济工作主线。
在优化监管框架中构建良性市场生态。建立“分类监管+动态调整”机制，提升监管政策的精准性，在规范市场的同时给予银行一定灵活性，如优化信用卡授信政策，严格审核用户信用状况，避免过度授信，允许银行根据自身情况进行适度调整。加强市场竞争监管，优化市场准入机制，规范市场营销行为，严厉打击非法套现、虚假交易等行为，维护公平竞争的市场秩序。
在科技深度赋能中提升服务质效。推动信用卡业务数字化转型，鼓励银行业金融机构加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术，深入挖掘客户需求，优化信用卡产品结构，推出差异化服务，满足不同客户群体的需求。鼓励银行业金融机构加强与各行各业的合作，探索信用卡业务的新模式和新路径，拓展信用卡的使用场景。推动银行业金融机构加大内部流程改革，提高业务效率，缩短审批时间，提升用户体验，降低运营成本。
在完善风险治理中筑牢安全防线。建立“宏观审慎+微观合规”的双维风控体系。完善相关法律法规，明确信用卡业务的风险管理要求，从源头上防范风险。加强行业自律，要求银行业金融机构完善信用卡风险监测机制，实时监控用户用卡行为，及时发现并处置潜在风险。探索不良资产市场化处置机制，引入专业机构参与不良清收，提升处置效率。加强消费者教育，通过“金融知识进万家”等活动普及理性用卡理念，引导用户树立正确的消费信贷观念，从源头防范过度借贷风险。
在坚守普惠初心中拓展服务边界。针对县域及农村市场特点，开发“小额、高频、便捷”的普惠型信用卡产品，配套推出手机银行自助授信、线下助农取款等功能，将服务触角延伸至金融薄弱地区。关注新市民、青年群体等重点客群，设计兼具灵活性与保障性的信用服务方案，例如针对高校毕业生的“就业过渡分期”服务、针对新市民的“安居消费贷”等，通过精准滴灌激发消费潜力。践行绿色金融理念，推出“低碳消费积分兑换”“绿色出行专属权益”等功能，引导消费行为向绿色转型，助力“双碳”目标实现。
（作者系清华大学国家金融研究院院长、教育部“长江学者”特聘教授） 证券配资炒股开户网站
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